站在2016年尾巴上回顧，這一年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)注定了不平靜。這邊廂，監(jiān)管持續(xù)加碼，合規(guī)化猶如懸在平臺頭頂?shù)睦校荒沁厧?，競爭加劇，獲客成本陡增，資產(chǎn)端烽煙四起。平臺該如何突圍？
近日，財神爺爺母公司麥子金服CEO黃大容接受了華夏時報記者專訪，訪談中她聊到了麥子金服旗下資金端品牌NONOBANK(諾諾鎊客)和財神爺爺在合規(guī)、風(fēng)控、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)以及智能投顧等話題。透過黃大容的專訪，我們可以從中觀察到麥子金服在合規(guī)和發(fā)展背后的考量，進而可以舉一反三，一窺互金平臺轉(zhuǎn)型期的挑戰(zhàn)。
合規(guī)：不是監(jiān)管壓力，而是平臺發(fā)展的內(nèi)生動力
在談及監(jiān)管對于麥子金服是否有沖擊時，黃大容非常坦然的表示，如果說平臺經(jīng)不起政府、行業(yè)、客戶監(jiān)管，存在就沒有意義；反之如果說平臺可以經(jīng)得起監(jiān)管，那么什么時候過來監(jiān)管都是一樣的，對平臺并沒有影響。
這一番言論背后，可以看出麥子金服在合規(guī)化上的自我要求比監(jiān)管更為嚴(yán)格，除了平臺產(chǎn)品為合規(guī)化作出積極調(diào)整，資產(chǎn)端對于超過限額的需求通過與合格的第三方機構(gòu)合作予以滿足。信息披露方面，NONOBANK在滿足上?；ソ饏f(xié)會信披要求后，更是進一步推動更高級別——中國互金協(xié)會信披標(biāo)準(zhǔn)的工作。
資產(chǎn)端：有所為，有所不為
近期，一篇質(zhì)疑消費金融風(fēng)控為謊言的文章在圈內(nèi)掀起了波瀾，給正在加速擴張資產(chǎn)端的平臺敲響了警鐘，不少業(yè)內(nèi)人士對其中的風(fēng)險更是憂心忡忡。在很多人眼中，沒有經(jīng)過完整同期的消費金融風(fēng)控，談風(fēng)控安全尚言之過早。
對于資產(chǎn)端風(fēng)控的難點和挑戰(zhàn)，黃大容有著非常清醒的認(rèn)識，因此她定下基本原則，不從外面購買債權(quán)包，麥子金服旗下的資產(chǎn)都是穿透型的資產(chǎn)，以便于平臺盡調(diào)以及風(fēng)險管控。同時她還確定了資產(chǎn)端客群拓展的原則：小額分散、年齡段相對較低、找準(zhǔn)客戶的還款點。
業(yè)務(wù)拓展上，麥子金服資金端的基本方向是，堅決不涉足已是紅海的衣食住行等消費金融細(xì)分領(lǐng)域，而將業(yè)務(wù)重點放在基于消費升級的新興消費領(lǐng)域，比如醫(yī)療美容、教育、育兒分期等；同時借助于原有借貸撮合業(yè)務(wù)上的豐富經(jīng)驗，依據(jù)用戶生命周期拓展業(yè)務(wù)，發(fā)展出白領(lǐng)、留學(xué)生服務(wù)等新業(yè)務(wù)。
據(jù)黃大容透露，目前在資產(chǎn)端，現(xiàn)金貸平均金額是8000元，服務(wù)型的消費金融平均是2萬元，且客群多為35歲以下的年輕人。
風(fēng)控：直指風(fēng)險定價
借助于麥子金服的金融科技實力，“水滴”風(fēng)控通過大數(shù)據(jù)、智能審核、聲紋、臉紋等技術(shù)的應(yīng)用，使NONOBANK(諾諾鎊客)和財神呢爺爺在風(fēng)控上卓有成效。而后在“水滴”風(fēng)控的基礎(chǔ)更是進化出“五行”風(fēng)控系統(tǒng)。
在黃大容看來，風(fēng)控技術(shù)的提升，最終都是指向風(fēng)險定價和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。相比“水滴”，“五行”是更加精準(zhǔn)的風(fēng)險定價，除了應(yīng)對個人和客群的風(fēng)險，還包括流動性的管理體系、風(fēng)險波動分析等等。由于風(fēng)控得力，NONOBANK(諾諾鎊客)逾期率不到3%，處于行業(yè)較低的水平。
展望：智能投顧潛力巨大
在麥子金服眾多品牌中，NONOBANK(諾諾鎊客)和財神爺爺扮演著最前端和最重要的“角色”，為投資人提供合適、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的同時，也最先利用智能投顧為防范投資風(fēng)險的平臺。據(jù)黃大容介紹，今年第二季度，NONOBANK(諾諾鎊客)和財神爺爺便開始啟用智能客服機器人，提供24小時在線咨詢服務(wù)，智能客服之外則輔之以人工服務(wù)，解答更私密和專業(yè)問題。智能與人工的結(jié)合，既加大客服工作的處理效率，也讓投資者得以享受更優(yōu)質(zhì)的投顧服務(wù)。
在業(yè)界人士看來，更大的想象空間在于：未來，NONOBANK(諾諾鎊客)和財神爺爺將利用大數(shù)據(jù)分析、量化金融模型等，以用戶風(fēng)險承受水平、收益目標(biāo)、投資偏好為基礎(chǔ)，通過運用一系列智能化算法等手段，為用戶提供更加科學(xué)和優(yōu)質(zhì)的投資服務(wù)。
結(jié)語
監(jiān)管應(yīng)該是互金平臺發(fā)展的鞭策，對眾多平臺來說，尋求合規(guī)化的同時，發(fā)展新業(yè)務(wù)也不能忘記風(fēng)控，尤其要克制盲目擴張的沖動，有所為的同時，有所不為，勤修內(nèi)功才是平臺長遠(yuǎn)發(fā)展之策。
